Пластиковые карты

Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем.

В общем случае развитую платежную систему составляют:

· держатель карты;

· банк-эмитент;

· банк-эквайер;

· расчетный банк;

· магазины и другие точки обслуживания;

· процессинговый центр и коммуникации.

Быстрое распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. Основной источник доходов от эмитирования карточек составляет процент по карточному кредиту, который взимается с владельца карточки при продлении кредита за пределы льготного периода. Плата за годовое обслуживание не взималась до начала 80-ых годов, снижение банковских доходов вызвало необходимость введения этой платы. Размер взноса за годовое обслуживание зависит от типа карточки, и в крупнейших российских банках составлял от 4 до 250 $. Некоторые банки не берут плату за изготовление и годовое обслуживание карты.

Большинство россиян продолжают использовать пластиковые карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. В 2009 году было обналичено 93,5% от общей суммы операций с банковскими картами.

По оценкам экспертов, сохранение данного соотношения свидетельствует о том, что в общем объеме эмитированных карт преобладают дебетовые карты, среди которых самая значительная доля - карты, обслуживающие зарплатные проекты. Таким образом, в структуре рынка пластиковых карт России по-прежнему преобладают дебетовые карты - на их долю в начале 2009 года пришлось около 84% рынка. По данным MasterCard, на долю торгово-сервисных операций с использованием банковских карт их платежной системы в 2009 году пришлось всего 8% от общего оборота, а Visa - всего 7,14%.

Сегмент кредитных карт, хотя и относительно невелик, однако его темпы роста значительно выше темпов роста сегмента дебетовых карт. Одну из лидирующих позиций на рынке банковских пластиковых карт России занимают кредитные продукты платежной системы Visa International.

Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России аналочны подобным процессам в мировой экономике. Но по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт как Россия. Но наряду с этим возникает и проблема, связанная с географической отдаленностью этих людей друг от друга. Большая территория - банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

По объему эмиссии и объемам операций с банковскими картами на международные платежные системы приходится свыше 85% российского рынка банковских карт.

В настоящее время в РФ 705 кредитных организаций занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт.

Традиционно в РФ невелика доля кредитных карт. В настоящее время она колеблется в пределах 4-7% от общего количества эмитированных карт. Основной объем кредитных карт приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты.

В течение последнего квартала 2008 года и первого полугодия 2009 года банки повышали ставки по кредитованию по кредитным картам. По итогам 1 квартала 2009 года совокупный объем эмиссии банковских карт в РФ составил почти 2,7 млн. карт. (Рис. 18.)

Рис. 18. Объем эмиссии банковских карт, 2001-2009

.

Рост платежей во многом связан с тем, что на 45,6% увеличилось число устройств, принимающих карты к оплате, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы «с карты на карту» и т.п. (в 2008 году было совершено таких операций на сумму 126,2 млрд. рублей).

Рис. 19. Количество и структура операций по банковским картам, 2001-2009гг.

По оценкам экспертов, оборот по операциям с использованием интернета будет расти и в 2010 году.

Поквартальная динамика соотношения числа операций по снятию наличных и по продаже товаров и услуг в 2008 году демонстрирует, что безналичная оплата товаров постепенно увеличивает свою долю в общем числе транзакций (24,1%)

Согласно данным исследования, несмотря на экономический кризис, за 2009 год структура пользования финансовыми услугами у жителей РФ практически не изменилась. Однако в Москве и Санкт-Петербурге доля пользователей снизилась с 61% до 54%, в малых городах с 55% до 50%.